「富松、保険を考える」の巻　～後編～

2019年10月19日

さて、「前編」ではまずサラリーマンである富松に対して公的な保険である社会保険にどのような保障があるのか見てみました。

「富松、保険を考える」の巻　～前編～

サラリーマンは意外と手厚い保障があるもんでしたｗ

前回に引き続き、今回はそもそも富松が必要としている保障を決める上で、富松が抱えるリスクを考えてみようと思います。

リスク１：現役労働者期間中に死亡するリスク

独身の場合、（両親を扶養している等の特殊な場合を除くと）割とどうでもいいケースですが、家庭を持つとそうもいきません。

この時必要な保障は「遺された家族が健康的に生活を続けていけるだけの金額」になります。

ではまず、遺族基礎年金、遺族厚生年金の具体的な受給要件及び、受給金額を見てみましょう。

遺族基礎年金

まず、滞納することなく保険料を毎月払っている前提だと支給要件を満たせるみたいなのですが、支給の対象者が「子のある配偶者」または「子」になっているので現在、子のいない富松家は受給できない保障になります。

お子さんのいる家庭であれば年額約100万円程度は受給できることになります。

遺族厚生年金

こっちも毎月保険料を払っていれば支給要件を満たせそうですね。

でもこっちは支給額の計算が超めんどくさいｗ

「平均標準報酬月額ってなんやねん！」って思った方は郵送されてくる「ねんきん定期便」に「標準報酬月額」が記載されているはずなので「それの過去平均」と考えればいいと思います。（今はとりあえずざっくりイメージでいいや）

富松の現時点の標準報酬月額は56万のラインですが、過去平均となると40～45万くらいまで落ちるような気がします。これに年金加入期間を考慮して一旦、報酬比例部分をざっくり計算すると以下のようになります。（加入期間が長ければ当然金額はあがります。）

平均報酬月額	年額ケース１享年40歳	年額ケース２享年50歳	年額ケース３享年60歳
40万円	約40.5万円	約60.2万円	約80.0万円
45万円	約45.5万円	約67.7万円	約90.0万円
56万円	約75.6万円	約84.3万円	約112.0万円

あとこれに対して、遺族基礎年金が受給できない人は中高齢加算という追加給付が約58.5万円付きます。

色々計算した結果、富松の場合、月額１０万円前後が公的な保障のカバー範囲になるみたいですね。

毎月の生活コストとして20万円弱はあったほうがいいとは思うので現時点では10万円程度足が出ることになります。

配当利回り4%程度の米国株が3000万円分あれば毎月不足の10万円をカバーできるので追加で民間保険を考える必要はないのですが、富松の計画上、このレベル（米国株3000万＋生活防衛資金1000万）になるまで、多分あと７年は必要になりますｗ

つまり・・・

富松が４７歳の誕生日を元気に迎えられれば、民間保険加入のメリットがほとんどなくなるわけですｗ

なるほどなるほど。

では「掛け捨て」で「保険料の安いネット系」の「シンプルな死亡保険」を47歳まで加入しておくという作戦を検討する価値がありそうですな。

リスク２：現役労働者期間中にケガ・病気で働けなくなるリスク

これ結構厄介なパターンですね。

何が厄介かって病気やケガの種類によって療養コストに幅があるため、容易に必要保障額をシミュレーションできない点が難しいんですよ。

ここで登場してくる公的な保障は「障害年金（基礎＆厚生）」、「傷病手当金」あたりがメインになるかと思います。

傷病手当金

これはサラリーマンや公務員など健康保険の被保険者固有の保障です。

以下の条件をすべて満たす場合に支給されます。

業務外の事由による病気やケガの療養のための休業である
仕事に就くことができない
連続する3日間を含み4日以上仕事に就けない
休業した期間について給与の支払いがない

条件をみると「無きにしも非ずなケース」というか、保障として考えると心強いですね。

支給される金額ですが、以下の計算式で算出されます。

過去１年間の標準報酬月額の平均　÷　３０日　×　２/３

富松の場合、１日あたりの金額はにつき12,800円程度が支給されます。

１日分の生活コストとしては十分な額かなと思います。

しかも最大で１年６カ月間支給されるので、療養期間が長引くようなケガ等の場合、基本的にこれ１つで十分な気がします。（生活防衛資金とのコンビで多くのケースを乗り切れると思います。）

逆に療養に１年６カ月以上かかるようであればもはやそれは障害な気がするので後述の障害年金の出番になってくると思います。

ちなみに傷病手当金と障害年金を同時申請した場合、「高い方の金額（日額）が支給される金額（日額）の上限となる」ため、傷病手当金と障害年金の両取りはできません。（後々返還義務が発生します。）

障害基礎年金

まず、要件を見てみると・・・・って長いｗ（なんか色々書いてあるｗ）

ということで、簡単にまとめると「障害の等級によって給付される金額が変わる」ということで、各等級は以下のような状態です。

１級：他人の介助を受けなければ自分の身の回りのことができない程度

２級：日常生活は極めて困難で労働により収入を得ることができない程度

給付される金額は

１級： 975,125円（月額81,260円）

２級： 780,100円（月額65,008円）

＋子の加算（第1子・第2子：各　224,500円、第3子以降：各　74,800円）となっています。

詳しく知りたい人は↓を見てねｗｗ

https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/shougainenkin/jukyu-yoken/20150514.html

障害厚生年金

これも要件は障害基礎年金と似てるんですが、等級に関しては３級まであります。

３級：労働が著しい制限を受けるか又は労働に著しい制限を加えることを必要とする程度

給付される金額は以下の通りです。

報酬比例の年金額の部分は「遺族厚生年金の章」で登場した面倒くさい数式の最後の「×3/4」が無い版なので、その時の金額を1.33倍すると富松の報酬比例の年金額が算出できます。

詳しく知りたい人は↓を見てねｗｗ

https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/shougainenkin/jukyu-yoken/20150401-02.html

【富松１級の場合】

平均報酬月額	年額ケース１：40歳時点	年額ケース２：50歳時点	年額ケース３：60歳時点
40万円	約89.6万円	約122.4万円	約155.4万円
45万円	約98.0万円	約134.9万円	約172.0万円
56万円	約148.0万円	約162.5万円	約208.6万円

【富松２級の場合】

平均報酬月額	年額ケース１：40歳時点	年額ケース２：50歳時点	年額ケース３：60歳時点
40万円	約76.2万円	約102.4万円	約128.8万円
45万円	約82.9万円	約112.4万円	約132.1万円
56万円	約122.9万円	約134.5万円	約171.4万円

【富松３級の場合】

平均報酬月額	年額ケース１：40歳時点	年額ケース２：50歳時点	年額ケース３：60歳時点
40万円	約58.5万円	約80.0万円	約106.4万円
45万円	約60.5万円	約90.0万円	約119.7万円
56万円	約100.5万円	約112.1万円	約149.0万円